Книжные полки пестрят яркими заголовками про миллионы, многие коучи обещают раскрыть суперсекреты на своих лекциях. Но часто всё сводится к таким советам: откажитесь от кофе и накопите на квартиру, визуализируйте богатство и получите его, не бойтесь инвестировать — это легко!
Давайте разбираться, какие советы действительно помогают разбогатеть, а какие только сбивают с толку.
Фактор латте
Если бы ты не покупал каждый день кофе,
то давно бы накопил на жильё.
Дэвид Бах в своей книге «Миллионер — автоматически» дал совет об экономии на мелочах и стал знаменитым. В этом есть зерно истины, но только лишь зерно. Да, иногда мелкие расходы лучше сократить, потому что если их много, то это уже крупные расходы. А ещё чем дольше живёт привычка, тем больше дыра в кармане. Но экономия на мелочах не поможет вам накопить большую сумму и жить безбедно. Для этого нужно зарабатывать больше и тратить не меньше, а с умом.
Часто те, кто даёт совет в духе «Фактора латте» забывают, что в книге он работает в совокупности с инвестициями под 11% на протяжении 40 лет. Не просто отказался от кофе, а ещё очень удачно инвестировал и только потом накопил. Но у Баха есть проблемы с расчётами. Показатели на бирже постоянно меняются, на доход влияет инфляция, да и вообще такой процент — слишком много. Например, у индекса S&P 500, который рассчитывается на 505 акций 500 компаний с наибольшей капитализацией, в 2021 году мы видим падение.
Книга Баха стоит ±550 ₽, но его советы скорее всего вам уже не нужны. Почувствуйте удовольствие от того, что не потратились зря. Выпьем за это по чашечке латте?
А как надо
Следить за мелкими тратами и контролировать своё потребление. Например, платные подписки. Составьте список и проверяйте его ежемесячно, чтобы отключать вовремя те, которыми сейчас не пользуетесь. Или выработайте привычку сразу же отключать автопродление. Ещё есть разные незаметные расходы. Например, если вы не отказались от радиоточки, то в вашей квитанции каждый месяц есть лишние 100 ₽.
Для кофеманов есть решение с оптимизацией расходов. Купите кофемашину, если берёте кофе в кофейнях очень часто. Примерно за полгода–год окупится. Посчитаем.
И да, правильно вкладывать излишки денег. Открыть депозит или даже купить акции. Но инвестирование — это сложный процесс, поэтому его нужно детально изучить и верно оценить риски. Начать можно с бесплатного .
Специальное финансовое мышление
Думай и богатей, ну!
Думать действительно нужно, но только не о том, как потоки денежной энергии сами проникают в вашу жизнь, а о том, как увеличивать свой доход и сберегать правильно. Конечно, если связь с космосом помогает вам настроиться на упорную работу и саморазвитие — пожалуйста. Но главное не забывать, что только действия приводят к результату.
Ещё есть миф про мышление богачей. Согласно его адептам, нужно жить так, будто ты уже миллионер: покупать дорогие вещи, ездить только на такси, жить в большой квартире и так далее. В общем, притягивать к себе успех, даже если это совсем не по карману. В таком подходе есть крошечное зерно истины, возможно, это замотивирует вас быть более активным на работе, расширить круг знакомств и через него продвинуться по карьерной лестнице. Но транжирство — это не мышление богачей. Богачи всегда заставляют свои деньги работать, иначе шансы стать бедняком уж очень высоки.
Финансовое мышление полезно только тогда, когда речь идёт о финансовой грамотности. И лучше развивать её с помощью научной литературы, а не популярного фикшена. Как мы уже обсуждали выше, советы часто сомнительные, да и сами авторы неоднозначные. Например, Наполеона Хилла, автора книги «Думай и богатей», , а Роберт Кийосаки («Богатый папа, бедный папа») — банкрот, который .
Среди знакомых у вас наверняка найдутся люди, которые, почти не погружаясь в тему, зарабатывают на бирже. Да, так бывает, иногда везёт. Но жизнь непредсказуема, и любые изменения, например, в политике могут оставить вас не только без сбережений, но и с долгами.
А как надо
Для эффективного управления деньгами нужно понимать, как они работают. Ищите авторитетных авторов с учёными степенями или смотрите бесплатные уроки от университетов. Полный список проверенных курсов — в нашей статье «Как экономить на обучении: бесплатные курсы и ресурсы, поиск скидок и акций».
Чтобы изучить базу, можно посмотреть:
А потом почитать:
- Рэй Далио — . Книга особенно полезна тем, кто интересуется трейдингом. Её автор — основатель крупнейшего хедж-фонда в истории. Вы сможете изучить глубокий анализ мировых кризисов. Понять, как работает экономика, и научиться выявлять негативные тренды.
- Даниэль Канеман — . Учёный-психолог, Нобелевский лауреат и основоположник поведенческой экономики рассказывает про мышление и его ошибки, которые влияют на нашу жизнь.
- Ричард Талер — Лауреат Нобелевской премии рассказывает о поведении покупателей и о том, как оно влияет на экономику.
- Насим Талеб — . Выдающийся финансист размышляет о жизни, делится своим опытом и учит читателя разбираться с непрогнозируемыми событиями. Свою теорию Талеб доказал на практике: он смог заработать полмиллиарда долларов в кризис.
И даже художественная литература:
- Оноре де Бальзак — , . Бальзак подробно описывает финансовый рынок, банкротство и личные мотивы потребителей в контексте проблем любви и статуса. «Дилемма Растиньяка» из «Отца Горио»: хорошо учиться и стать профессионалом высочайшего класса или заключить выгодный брак — сейчас актуальна не меньше, чем в начале XIX века.
Если хотите освоить финансовые рынки, попробуйте сходить к квалифицированному консультанту. Специалист проанализирует ваш доход, поможет его комфортно распределить и собрать портфели. Только не забывайте, что у консультанта должна быть хорошая репутация и достижения. Не ведитесь на мошенников, которые за три рубля обещают вам золотые горы.
Если будете изучать инвестирование самостоятельно, не вкладывайте абсолютно все деньги. Оставьте себе подушку безопасности минимум на три месяца. Иногда случается непредсказуемое: болезнь, потеря работы — нужно подстраховаться.
Акции и необдуманное потребление
Такое в следующем сезоне
и выкинуть не жалко!
Необдуманное потребление из-за стресса, мышления бедняка и другие ловушки разума заставляют нас делать ошибки. Про это подробнее можно прочитать в книгах, о которых мы писали выше.
Основные ошибки:
- Набирать дешёвое. Рассмотрим на примере одежды. Да, иногда лучше купить что-то недорогое и надеть несколько раз, а иногда такой подход становится губительным. Человек скупает не самый качественный товар, который быстро изнашивается, и накапливает его. В результате полный шкаф одежды, но надеть нечего, потому что всё выглядит плохо, не сочетается между собой и уже утратило актуальность. А если сложить сумму всего, что было куплено дёшево, выйдет как раз цена качественной и более дорогой вещи, которую можно надеть много раз.
Читайте нашу статью «Как полностью одеться на 30 000 рублей: собираем бюджетный базовый гардероб».
- Обратная ситуация: человек покупает что-то дорогое, думая, что только так получит качество, упуская из вида более дешёвые аналоги. Если вам не очень важны бренды, то и не стоит за них переплачивать. Чаще всего с определённого уровня цены доплаты именно за него, а не особое качество. Например, в среднем качественная белая футболка стоит до 3 000 ₽. Белая футболка от Ralph Lauren со скидкой стоит от 9 500 ₽. Очевидно, что это не из-за каких-то невероятных свойств вещи.
- Игнорировать акции или всегда вестись на них. С первой проблемой всё ясно: человек считает, что акции — это обман, поэтому следить за ними нет смысла. Иногда так бывает, но часто товар по акции можно купить действительно очень выгодно. Поэтому лучше не упускать возможность сэкономить на распродажах и с помощью программ лояльности.
А как надо
Нужны: золотая середина, чёткое понимание своих потребностей, оценка возможностей и дисциплина.
Ищите товары, которые соответствуют соотношению цены и качества. Следите за акциями, но не воспринимайте красный ценник как сигнал к моментальной покупке. Это всё очевидные советы, но чтобы жить по ним, нужно выработать привычки. Со временем у вас точно получится.
Чтобы не пропустить актуальные акции любимых магазинов, заглядывайте в Кошелёк — в нём можно хранить дисконтные карты, следить за выгодными предложениями, количеством накопленных бонусов и получать кэшбэк за покупки. Попробуйте!
Лечение — на потом
Если сильно не болит, значит вообще не болит.
Страдать и терпеть — установки, которые мы впитываем с молоком матери, поэтому чаще всего лечение откладывается на потом, пока жареный петух не клюнет. И обычно это приводит к осложнениям, проблемам и большим расходам.
Например, человек не проверяется у стоматолога ежегодно, потому что это стресс и лишние затраты, ведь у него ничего не болит. Но со временем кариес становится запущенным, добирается до нерва и вызывает пульпит. В результате приходится потратить от 9 000 ₽ за его лечение вместо 3 000 ₽ за пломбу.
А как надо
Хорошее здоровье — первое, что нужно человеку для комфортной жизни и достижения успеха. Эксперты «Журнала экономической истории Кембриджского университета» исследовали развитие разных стран за 100–125 лет. И пришли к выводу, что улучшение здоровья граждан увеличивает темп роста экономики на 30–40%.
Согласно исследованию McKinsey, улучшение здоровья в последующие 20 лет приведёт к росту ВВП, а вложенные в развитие здравоохранение деньги окупятся на 200–400% в зависимости от страны.
Поэтому лучше лечиться вовремя и, что немаловажно, регулярно проходить профилактические проверки. Чем раньше выявите заболевание, тем проще и быстрее вылечитесь. А уж если вы здоровы, то вы эффективны, выносливы, мотивированы. Значит, точно сможете заработать больше.
Тотальная экономия и жёсткая дисциплина
Этот чайный пакетик можно заварить ещё три раза.
Есть ошибочное мнение, что скопить приличную сумму можно, только если ограничивать себя во всех расходах, считать каждую копейку, тратить только тогда, когда нет иных способов решить задачу.
Но что будет, если есть плохую еду, носить некрасивые и некачественные вещи, жить в спартанских условиях? Слабое здоровье, плохое настроение и неуверенность в себе. А ещё такая жизнь отнимает энергию и время: вот вы плохо спите на неудобной подушке или вечно заняты починкой какой-то ерунды в квартире, потому что сильно сэкономили на ремонте.
О том, как экономить на ремонте без вреда для жизни и здоровья мы писали в другой статье.
А как надо
Да, иногда нужно идти на крайние меры и существенно сокращать расходы ради глобальных целей. Но важно не превратиться в вечно несчастного человека — ведь жизнь одна. А ещё некоторые расходы нужно даже увеличивать. Например, на качественное образование. Потому что чем больше у вас знаний и опыта, тем выше ваша зарплата.
Согласно исследованию Тинькофф, всё больше людей это понимают, поэтому за последние два года расходы на образования выросли на 165% — больше остальных (ремонт, медицина, развлечения).
А ещё иногда лучше потратить деньги и облегчить свою жить, чем искать иные способы решить задачу, чем-то жертвовать и страдать. Например, если у вас маленький ребёнок, иногда можно оставлять его с няней. Так у вас будет время на спортзал, обучение или банальный отдых. Это поможет вам сохранить здоровье и нервную систему, а это дорогого стоит.
И подводя итог:
- верьте в чудо, но не забывайте действовать;
- учитесь только у профессионалов;
- развивайте дисциплину, волю и контроль.
Удачи!
