Не трачу, а инвестирую в себя. Как люди распоряжаются бюджетом и что про это думает финансовый эксперт?

Все люди живут по-разному, но всё равно тратят деньги каждый день. На продукты, аренду или ипотеку, такси или каршеринг.

Опрос ВЦИОМ в 2022 году показал, что больше 40% россиян до 50 лет тратят существенную часть доходов на покупку продуктов. На втором месте — платные медицинские услуги, к ним за последний год обращались 38% опрошенных.

Категории трат, которые выходят на первое место у россиян более молодого возраста: посещение кафе и ресторанов (49% среди россиян в возрасте от 18 до 34 лет и 37% — среди россиян в возрасте от 34 до 50 лет), а также хобби, спорт и путешествия.

Кроме этого, последствия пандемии до сих пор влияют на быт — кто-то продолжает работать на удалёнке и почти не выходит из дома, кто-то настолько полюбил заказы на маркетплейсах, что перестал ходить на шопинг, а кто-то, наоборот, не признаёт покупки в онлайне и рад вернуться к привычной жизни.

Как разные люди тратят деньги и что выбирают, чтобы сократить траты? Мы выбрали несколько категорий трат и нашли респондентов разных профессий, чтобы узнать, как они распоряжаются своими финансами. Попросили фрилансера, студента, домохозяйку, продуктового маркетолога и предпринимателя поделиться своим мнением о разных категориях трат.

А проанализировать траты помогла Екатерина Якушкина — финансовый эксперт и инвестиционный эксперт Тинькофф Премиум.

На чём поедем? Транспорт VS Каршеринг VS Такси VS Собственный автомобиль

«Я считаю, что для меня выгоднее всего такси или каршеринг. Раньше я чаще использовала каршеринг, но в последний год — такси. Причина в том, что в такси я могу поработать, а в каршеринге нужно рулить.

Собственную машину я рассматриваю только в том случае, если я смогу повысить доход и у меня получится на неё накопить. Покупать дешёвую машину не хочется, а ещё добавятся траты на обслуживание, налоги и так далее.

Я изучила, сколько уходит на такси в Петербурге в месяц — от 5 000 до 10 000 ₽ при ежедневных поездках из дома на Московском проспекте в центр города. Если сравнивать с машиной, например, за миллион рублей, то в перспективе десяти лет получаем 100 000 ₽ в год только за саму машину без ТО, бензина, ремонта и трат на обслуживание. Кажется, что отбить покупку машины будет сложно», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

«У меня есть автомобиль, но чаще всего я пользуюсь общественным транспортом. Бензин, обслуживание и парковка в пересчёте на месяц выходят дороже, чем две поездки на метро в день. Возможно, если я поменяю место работы, то снова начну больше пользоваться автомобилем, чтобы добираться до школы без пересадок.

Собственная машина выручает, когда нужно поехать, например, за покупками. Намного приятнее стоять в пробках в тепле и с музыкой, а не нести тяжёлые сумки в руках», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

«Чаще всего пользуюсь общественным транспортом (маршрутками и метро), потому что такси не сильно выигрывает по времени и стоит дороже. Пользуюсь такси, если важно успеть куда-то, куда не едет общественный транспорт, или еду туда, где бываю не очень часто», — Михаил Цуканов, студент второго курса, Новосибирск, 20 лет.

«Для меня удобнее всего личный автомобиль. Из-за того, что я временно не работаю и занимаюсь домашним хозяйством, могу подгадать время, когда не бывает пробок, и доехать в нужное место посреди рабочего дня.

Удобно, что я могу оставить в машине личные вещи. Например, спортивную форму ребёнка. Получается забрать его из детского сада и отвезти в спортивную секцию, не нести с собой комплект одежды и не трястись в общественном транспорте. Если бы мне приходилось жить только на государственные выплаты, я бы пересмотрела траты и, возможно, сделала бы выбор в пользу общественного транспорта, потому что бензин дорожает каждый год. Но пока есть возможность делать выбор в сторону комфорта своей семьи, я ей пользуюсь», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Мой любимый вариант — ходить пешком. А вторая строчка по популярности — каршеринг. Я пользуюсь им, когда еду на длинные расстояния или в вечернее время, чтобы добраться из центра до дома. Это дешевле, чем на такси. Если заказываю такси, то обычно бизнес или комфорт, чтобы доехать максимально приятно», — Семён Кольцов, продуктовый маркетолог, Новосибирск, 26 лет.

«Сейчас часто использую такси. Если нужно мотаться по городу в делах, то этот способ передвижения наиболее приоритетный. В целом идеально выгодный для себя вариант я вижу в смеси каршеринга и такси, но выбор зависит от ситуации в городе. Если центр в заторах, то могу и в метро спуститься, только бы быть в конечной точке быстрее. Собственный автомобиль совсем не рассматриваю — кажется, от него проблем больше, чем пользы», — Илья Мануйлов, предприниматель, Санкт-Петербург, 35 лет.

Что выгоднее?

В вопросе выбора транспорта и его выгоды всё очень индивидуально и зависит от множества факторов. Кто-то предпочитает ходить пешком, кто-то — пользоваться общественным транспортом, а для кого-то такси и каршеринг — привычный способ передвижения. Узнали мнение финансового эксперта:

«Общественный транспорт — самый экономный вариант передвижения. У нас в стране вне зависимости от дальности поездки по городу проезд будет стоить одинаково — проедете вы две остановки или десять. Цена проезда, конечно, отличается в разных городах, это тоже нужно учитывать.

В случае с такси, каршерингом и личном авто — чем дальше поездка, тем дороже она обходится.

Перейдём к более сложному выбору: такси или каршеринг? Здесь помогут цифры и мониторинг сервисов предоставления услуг. Если сравнить цены за минуту поездки в Москве на примере получасовой поездке — такси стоит в среднем в 2,5 раза дороже минуты на каршеринге.

На первый взгляд, личный автомобиль выглядит менее затратным, если мы распределим его стоимость на количество лет, которое он нам может прослужить. Однако не стоит забывать все сопутствующие расходы: ТО, комплекты шин, налог на владение, амортизация авто, возможные штрафы, КАСКО, ОСАГО. А в некоторых случаях могут появиться и непредвиденные расходы, если вы вдруг решили сэкономить на КАСКО.

Но не стоит забывать, что автомобиль — это комфорт и возможность поездок на дальние расстояния. Также автомобиль облегчит жизнь семьям с детьми. Для них самым удобным и более выгодным вариант: иметь один автомобиль на двоих».

Жим ногами. Тренажёрный зал VS домашние тренировки

«Выбираю домашние тренировки, потому что нет строгого графика, и я могу сделать упражнения в перерыве между парами. Или, например, размяться во время выполнения домашних заданий. И, конечно, это бесплатно, в отличие от тренажёрного зала», — Михаил Цуканов, студент второго курса, Новосибирск, 20 лет.

«Однозначно тренажёрный зал. Я сама преподаватель, поэтому знаю, как дисциплинирует чей-то контроль и обязательства, которые ты несёшь перед другими. А ещё не пропускать тренировки мотивирует то, что я заплатила за абонемент и тренера.

Раньше я старалась заниматься дома по онлайн-курсам, но эффекта не было. Всегда находились дела важнее, появлялись встречи с друзьями или просто наваливалась усталость. Сейчас я точно знаю, что три раза в неделю у меня после работы тренировки — строю планы вокруг своего расписания. Это дороже, чем разовая оплата онлайн-курса. Занятие с тренером стоит 800 ₽, а абонемент в зал на полгода обошёлся в 22 800 ₽. Но я ни о чём не жалею», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

«Когда ребёнок был маленьким, я занималась дома с фитнес-резинками и небольшими гантелями. Это сложнее, чем тренировки под присмотром тренера и в спортивной обстановке. Постоянно что-то отвлекает.

Как только появилась возможность — начала ходить на барре-фитнес. Это такое комбо балета и фитнеса, очень бережный и нетравмоопасный спорт, который я могу вписать в своё расписание. Обычно хожу на утренние тренировки после того, как завожу дочь в детский сад.

Это менее выгодно, чем занятия дома, но я считаю это инвестицией в своё здоровье и хорошее настроение. Я узнаю новое, знакомлюсь с людьми со схожими увлечениями, провожу время в приятной атмосфере. И это, поверьте, куда ценнее, чем сэкономленные 5 000 ₽, которые я трачу на абонемент», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Есть какое-то внутреннее отторжение к спортзалу: общие душевые, раздевалки, много людей. Предпочитаю заниматься дома, индивидуальный тренер спокойно подбирает упражнения дистанционно и может показать их правильное выполнение онлайн. Плюс я предпочитаю работать с собственным весом или небольшими утяжелителями для поддержания формы. Кажется, спортзал — это больше для тех, кто хочет регулярно растить мышцы, использовать тренажёры, утяжелители и другой инвентарь, который достаточно сложно и дорого купить домой», — Илья Мануйлов, предприниматель, Санкт-Петербург, 35 лет.

«Однозначно спортзал. Либо домашние тренировки с тренером, но тогда в любом случае нужно платить за тренировку, поэтому выгода минимальная. Я не люблю заниматься сама с собой. Кроме этого, риск получить травму меньше, когда за техникой выполнения упражнений следит профессионал.

С точки зрения денег выгоднее домашние тренировки, потому что не нужно никуда ехать, оплачивать такси или транспорт, и самого тренера», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

Что выгоднее?

Спорт — вопрос, скорее, качества, а не финансовой выгоды. Поэтому многие готовы платить за услуги тренера или групповые тренировки, а не заниматься дома самостоятельно. Комментарий финансового эксперта:

«Спорт — отличная статья расходов, где можно урезать бюджет. Если вы себя не можете заставить заниматься самостоятельно, есть решение: в больших городах существует множество сообществ с бесплатными тренировками. Если таких не нашли, можно попробовать организовать самому. Например, собрать группу по утренним пробежкам, хайкингу или фитнесу».

В тренде. Дорогая одежда VS масс-маркет

«Подбираю дорогой лук на несколько сезонов. Я уже около пяти лет стараюсь выбирать что-то из ценового сегмента «выше среднего». Такая одежда для меня более функциональна, лучше выглядит и приятнее к телу, чем масс-маркет. И, конечно, служит намного дольше.

Считаю стоимость вещи по такой схеме — делю цену на примерное количество раз, когда я могу её надеть, чтобы узнать, сколько будет стоить один выход. И качественная вещь, которую я буду носить долго, получается намного выгоднее одежды, которую можно надеть всего пару раз.

Например, у меня есть пальто из искусственного меха. Я покупала его в Ushatava на распродаже за 12 000 ₽ в 2018 году, а новое стоило 20 000. Ношу четвёртый год, оно всё ещё отлично выглядит и остаётся актуальным», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

«Дорогой лук на несколько сезонов с вкраплением масс-маркета. Из-за работы мне нужно соблюдать дресс-код, поэтому я могу организовать собственный вебинар, как собрать капсульный гардероб учителя. Хочется выглядеть актуально, но при этом не выходить за рамки.

Я всегда выбираю качественную повседневную и верхнюю одежду и обувь. Например, хороший костюм для работы можно дополнить аксессуарами или надеть туфли на каблуке — получится образ для похода в бар с подругой. Главное — подобрать вещи, которые сочетаются между собой. Тогда не придётся тратить деньги на платье, которое срочно нужно купить к какому-то поводу, а потом оно будет лежать в шкафу несколько лет.

Могу купить в масс-маркете летнюю одежду — такие вещи служат один-два сезона, а потом выходят из моды или теряют свой внешний вид.

Часто пользуюсь программами лояльности или ищу скидки. Например, свой любимый костюм купила со скидкой за 9 000 ₽ вместо 17 000 ₽. Не боюсь искать вещи в прошлогодних коллекциях — я знаю, что будет актуально ещё несколько сезонов, а вот переплачивать очень не люблю», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

«Чаще всего выбираю масс-маркет, но покупаю качественный, который не расползётся после пары стирок. Смотрю на швы, плотность ткани и выкройку, сравниваю с вещами, которые служат мне не первый сезон.

Я уверен, что если за вещами правильно ухаживать, то они будут хорошо смотреться, даже если стоили недорого. Всегда стираю на низкой температуре с мягкими средствами и кондиционером, аккуратно сушу и отпариваю каждую вещь.

Тем не менее ищу какие-то определённые вещи в дорогом сегменте, чтобы просто порадоваться. Например, кепки или кроссовки для бега готов покупать только в премиум-сегменте», — Илья Мануйлов, предприниматель, Санкт-Петербург, 35 лет.

«Для себя и мужа выбираю более дорогие образы на несколько сезонов, для ребёнка — масс-маркет. Здесь всё просто — дочь постоянно растёт, а красивые вещи можно найти в любой ценовой категории. И, согласитесь, куда приятнее услышать: «Мама, я нарисовала кота на футболке!», когда речь идёт о футболке за 500 ₽, а не за 5 000 ₽.

Я поняла, что выгоднее покупать качественные вещи, которые прослужат дольше. Раньше мы с мужем заказывали одежду из-за границы, а сейчас присматриваемся к местным брендам. И, конечно, опция «попросить друга привезти из отпуска что-то из местного аутлета» тоже отлично работает.

Судя по тратам за последний год, на мою одежду ушло 80 000 ₽. Я полностью обновила гардероб, потому что начала тренироваться и следить за питанием — сбросила пять килограммов. На покупки для мужа — 30 000 ₽. В основном это спортивная форма для бега и базовая одежда для офиса. На дочь ушло 25 000 ₽, нам очень помогли друзья, которые отправляют посылки с одеждой от брендов, которые ушли из России», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Я точно выберу дорогой лук на несколько сезонов, потому что понял, что больше трачу на некачественную одежду. Лучше куплю один лонгслив за 10 000 ₽, чем пять дешёвых, которые выкину через пару месяцев», — Семён Кольцов, продуктовый маркетолог, Новосибирск, 26 лет.

Что выгоднее?

Качественная одежда в ценовом сегменте выше среднего — выбор практически всех респондентов. Но есть ситуации, когда масс-маркет очень выручает. Например, при покупке вещей для ребёнка или одежды на пару сезонов.

Чтобы понять, выгодной ли будет покупка понравившейся вещи, можно разделить её стоимость на примерное количество выходов — это покажет примерную стоимость одного выхода и поможет определиться, нужна ли сейчас покупка.

Посмотрим, что по этому поводу думает финансовый эксперт:

«Я советую присматриваться к качественной одежде, которая, как правило, будет дороже. Качественные вещи из базового гардероба отлично выглядят не один год, меньше изнашиваются, после стирок выглядят так же, а иногда ещё лучше сидят и смотрятся.

Масс-маркет выгоднее только в краткосрочной перспективе — вещи оттуда быстрее становятся непригодными для использования. Если сравнить цены на известных площадках и поделить на примерное количество выходов, то можно предположить, что вещи подороже можно носить 4–5 сезонов».

Как в ресторане. Домашняя еда VS рестораны и доставки

«В вопросах еды для меня работает микс — готовить дома и ходить в кафе. Доставками пользуюсь очень редко, почему-то не люблю их.

Мне нравится готовить, могу делать это часто и с удовольствием. Это выходит намного дешевле и полезнее. Я верю, что еда, которая приготовлена с душой, будет в десятки раз вкуснее. Поэтому в этом вопросе я смотрю скорее не на выгоду, а на удовольствие, которое получаю в процессе.

Я веду Телеграм-канал про заведения в Петербурге, поэтому часто хожу в кафе и ориентируюсь в ценах. Могу точно сказать, что готовить дома дешевле, чем два-три раза в день есть в кафе или ресторанах», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

«Для меня выгоднее всего оказалась опция, о которой я раньше даже не задумывалась. Я заказываю готовые рационы на несколько дней. Секрет в том, что такого набора за 3 000 ₽ мне хватает практически на всю неделю.

Домой покупаю в основном фрукты и что-то к чаю. В среднем на продукты вместе с доставкой уходит около 18 000 ₽ в месяц — я живу одна, поэтому планирую покупки только на себя. Плюс на походы в кафе и бары я выделяю ещё 5000–7000 ₽ из бюджета.

Учитывая зарплаты учителей, это немало, но еда — это новый гастрономический опыт и то, что делает меня здоровее и энергичнее. Поэтому экономить на этой статье расходов я пока не готова», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

«Я готовлю дома, потому что придерживаюсь специфической диеты, а у дочери аллергия на некоторые продукты. Меня сильно выручают сервисы доставки продуктов из ближайших магазинов. Если пользоваться программами лояльности, выходит даже выгоднее, чем поход в продуктовый у дома. И лично для меня куда меньше соблазн положить в корзину что-то лишнее около кассы. Особенно это заметно, когда я иду в магазин с ребёнком. Нам сразу нужно купить все шоколадные яйца, разноцветные маршмеллоу и ещё вот те кислые мармеладки в яркой упаковке. А в приложении доставки я просто не захожу в эти разделы. Полезно и для здоровья, и для кошелька.

В рестораны и кафе мы ходим по выходным. Это дороже, чем приготовить те же блюда дома. Но тут платим скорее за впечатления, приятную атмосферу, сервис и то, что я могу отдохнуть вместе с семьёй, а не готовить завтрак на троих, учитывая предпочтения каждого», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Выбираю кафе — это мой самый частый способ питания. Я много работаю, поэтому времени готовить, чтобы брать еду с собой, практически нет. Часто выбираю доставку. А готовлю по настроению, когда есть время, или для кого-то.

Готовить дома было бы выгоднее, но я смотрю на это с точки зрения потраченного времени и дел, которые я могу успеть выполнить», — Семён Кольцов, продуктовый маркетолог, Новосибирск, 26 лет.

«Часто готовлю дома из полуфабрикатов. Это удобно, когда нужно что-то быстро поесть, а я устал и сил готовить полноценно нет. Готовлю только при условии, что в результате затраченного времени я получу большое количество еды. Доставками не пользуюсь, в кафе хожу редко», — Михаил Цуканов, студент второго курса, Новосибирск, 20 лет.

Еда — одна из самых больших статей расхода у большинства людей. Помочь сэкономить на походах в магазин и доставках может Кошелёк.

Выпускайте дисконтные карты прямо в приложении, копите бонусы, участвуйте в акциях магазинов-партнёров и получайте кэшбэк. В приложении есть категории кэшбэка на все случаи жизни: продукты, одежда, дом и ремонт, электроника, еда с доставкой и другие.

Кроме этого, вы можете оплачивать покупки в магазине прямо из приложения с помощью QR-кода СБП на кассе. Всё просто:

1. Откройте приложение «Кошелёк» и перейдите на экран карты магазина.
2. Прямо под картой есть кнопка «Оплатить по QR-коду». Нажмите — откроется сканер QR-кода СБП.
3. Отсканируйте код — Кошелёк переведёт вас в приложение банка для оплаты.

По умолчанию в приложении выбран Тинькофф банк, но вы можете установить тот, которым пользуетесь чаще всего.

О том, что ещё можно делать в Кошельке для выгодных покупок, написали в статье с инструкциями.

Что выгоднее?

Готовить дома для многих оказалось выгоднее в плане денег, но не с точки зрения свободного времени. Кто-то нашёл выход в доставке готовых рационов, а кто-то ходит в кафе и готовит дома только по особым случаям.

Еда стала способом получения впечатлений и гастрономического опыта, поэтому многие готовы тратить деньги на походы в новые заведения или покупки необычных продуктов стоимостью выше среднего.

Кроме этого, за время пандемии изменились потребительские привычки — доставки из магазинов и ресторанов стали альтернативой походам в магазины и кафе. Как менялась статистика спроса на доставку с момента локдаунов, комментирует финансовый эксперт Екатерина:

«По статистике, доля расходов на доставку еды растёт, в этом развитии нам помогли локдауны, которые дали толчок людям попробовать сервис, что привело в дальнейшую конверсию уже постоянных клиентов. Сервисы со своей стороны научились более эффективной логистике, что позволяет привезти заказ уже через 15 минут».

Совсем не больно. Платная медицина VS ОМС

«В большинстве случаев я выбираю платную медицину. На самом деле просто хочется, чтобы ко мне относились доброжелательно. Например, недавно отдала 1 000 ₽ за ФГДС в Петербурге. Я могла это сделать бесплатно, но выбрала комфортную и приятную клинику. Да, менее выгодно, но я к этому готова», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

«Пользуюсь ОМС и платной медициной пополам. В каких-то базовых случаях вроде обычного осмотра иду к терапевту в поликлинику. А вот больничный открываю в платной клинике — это быстро, терапевт меня уже знает, а в клинике приятно находиться. То же самое и со стоматологией — всегда выбираю платные опции. Плачу в основном не из соображений безопасности, а из-за собственного комфорта. Не нужно вставать в очередь на услугу, ждать приём и получать номерок в регистратуре. Я записываюсь на удобное время, не занимаю место за кем-то, получаю именно то, за чем приходил.

Тут вопрос не в экономии, а в инвестиции в здоровье. Считаю, что легче один раз заплатить и быть спокойным за своё здоровье», — Семён Кольцов, продуктовый маркетолог, Новосибирск, 26 лет.

«Самый выгодный вариант — найти работу с полисом ДМС. Но, к сожалению, мой работодатель не предоставляет ДМС, а полис мужа не распространяется на членов семьи. Для себя не вижу проблемы сходить в поликлинику по месту жительства, если вопрос не критичный. А вот дочь вожу в платные клиники — мне важен комфорт ребёнка, вежливое отношение к дочери и постоянный врач, который в курсе анамнеза», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Выбираю ОМС. Хотелось бы выйти на тот уровень заработка, при котором смогу позволить себе частные клиники, но пока выбираю бесплатный вариант. Единственное исключение — гинеколог. За этот год потратила 18 000 ₽ на анализы и плановые приёмы. Цены удивляют, но я нашла специалиста, который полностью меня устраивает, поэтому готова платить.

Для здоровья у меня есть отдельный «конверт» — счёт в банке, куда я каждый месяц отправляю фиксированную сумму. Это удобно, потому что траты на врача не становятся шоком, и я всегда знаю, что в экстренном случае у меня будет какая-то сумма на своё здоровье», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

«Платная медицина для меня — это про всё, что касается диагностики, профилактики или какой-то серьёзной и продолжительной болезни. Но если нужно вызвать скорую, врача на дом из-за простуды или гриппа, то вполне приемлемым выглядит вариант поликлиники», — Илья Мануйлов, предприниматель, Санкт-Петербург, 35 лет.

Что выгоднее?

Почти все респонденты согласны, что выгоднее пользоваться услугами бесплатных врачей, но не всегда уверены в качестве, поэтому часто обращаются в платные клиники.

Мы уверены, что не стоит недооценивать ОМС — часто это возможность получить качественные медицинские услуги бесплатно.

Получить ОМС можно по паспорту и СНИЛС в любой удобной вам страховой компании, но, скорее всего, он у вас уже есть. Обычно полис обязательного медицинского страхования делают сразу после рождения.

Полис ОМС даёт возможность пройти диагностику, диспансеризацию, сдать анализы и даже частично покрывает стоматологические услуги. Помощь оказывают не только в больнице по прописке, но и в любой государственной клинике. Узнать, что входит в ОМС и какие услуги предоставляют бесплатно, можно через базовую программу бесплатной медицинской помощи.

По ОМС можно, например, сделать прививку или получить квоту на ЭКО, сделать диагностику или МРТ. Главное — проверить, входит ли ваш случай в программу страхования. Средняя стоимость МРТ в Москве — около 5 000 ₽, а по страховке её можно получить бесплатно.

Квартирный вопрос. Аренда VS ипотека

«На данный момент точно выбираю аренду, потому что ипотека была бы намного дороже в пересчёте на месяц. Я бы хотела свою квартиру, но тут как с машиной — всё упирается в то, что нужно больше зарабатывать», — Дарья Шевелёва, фрилансер, Санкт-Петербург, 25 лет

«Выгоднее своя квартира, когда она уже есть. В ситуации, когда у вас есть маленький ребёнок, своя квартира — это бесценно. Во-первых, рынок арендного жилья не очень лоялен к семьям с детьми, во-вторых — переезды из квартиры в квартиру выматывают даже в одиночку.

У нас с мужем квартира в совместной собственности, брали ипотеку четыре года назад. Постепенно уменьшаем платёж, но не сильно — инфляция играет на руку. Пока я в декретном отпуске, оплата ипотеки полностью лежит на муже. Планирую вернуться на работу через год и снова принимать участие в оплате.

Слышу много разговоров о том, что ипотека — это приговор, что снимать квартиру выгоднее. Наверное, если вы не планируете надолго задерживаться в одном месте, это справедливо. Но для нас важно иметь место, в которое мы всегда сможем вернуться, даже если решим поменять страну или город.

Главное, что я поняла: нужно выбирать сделку по возможностям и иметь финансовую подушку, которая поможет в случае потери работы или других обстоятельств. У нас есть неприкосновенный запас на несколько платежей на такой случай», — Анастасия Мирова, домохозяйка, Москва, 31 год.

«Пока что мне выгоднее снимать квартиру, потому что нет возможности накопить на первый взнос. Цены на жильё постоянно растут, поэтому определиться с районом или даже конкретной квартирой достаточно сложно.

Мне повезло, я уже несколько лет снимаю квартиру у знакомых, цену за это время повысили всего один раз, и то по моей инициативе. С каждым годом я задумываюсь о том, что пора двигаться в сторону собственного жилья, но сейчас не готова заниматься этим вопросом. Возможно, я пожалею об этом, но пока занимаюсь реализацией менее дорогостоящих планов», — Ирина Долгова, учитель, Новосибирск, 29 лет.

Что выгоднее?

В вопросе аренды или приобретения собственного жилья многие склоняются к аренде, потому что не хотят финансовых обязательств перед банками на много лет вперёд. Собственная недвижимость выгодна в долгосрочной перспективе, если инфляция обгоняет проценты по ипотечным выплатам, но спрогнозировать это достаточно сложно, потому что цифры всегда приблизительные.

В последние три года цены на вторичном рынке снижаются на все типы квартир за исключением элитных. Вот что думает финансовый эксперт:

«Стоимость на жильё в целом зависит от ипотечной ставки, которая, в свою очередь, зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Если упрощать, то ключевая ставка — это то, под сколько процентов дают кредит потребителям. То есть чем выше ставка ЦБ — тем дороже выдавать кредиты. Из-за этой корреляции в этом году ЦБ очень поднял ставки на все кредиты, в том числе и ипотечные. Банки не могут работать в минус, поэтому поднимают ставки для своих клиентов.

А дальше начинает работать связка «спрос и предложение». Вы могли заметить, что в этом году спрос на жильё сильно упал из-за того, что цены выросли (и ещё из-за комплекса факторов). Поэтому был запущен цикл понижения ставки с 20% до 7,5%, но это не сработает быстро из-за общего падения доходов населения. Люди начинают больше экономить, часть денег стараются отложить. Поэтому рынок жилья ещё какое-то время будет падать из-за накопительного эффекта. Именно в этот момент можно присмотреться к собственному жилью.

Хотя, на мой взгляд, аренда выгоднее на начальном этапе карьеры. Большой плюс — мобильность. Человек не привязан к определённому месту работы или городу. А ещё — по статистике, платежи по аренде в Москве ниже, чем платёж по ипотеке. Более того, статистика цены квадратного метра в долларах в Москве падает, а если смотреть на растущие цены в рублях с трудом можно поверить, что рост обгоняет инфляцию.

Хотя собственная квартира для нас важна для психологического комфорта и ощущения безопасности, мой выбор за арендное жильё на этапе началы карьеры и переход к собственному жилью, если уже решили полностью обосноваться в определённом городе».

Выводы и финансовые подсказки

Планирование бюджета — индивидуальный процесс, который зависит от многих факторов.

Кто-то готов тратить деньги на доставку готовых рационов, чтобы сэкономить время на приготовление еды, а другие готовят дома и получают от этого удовольствие. Для одних машина — необходимость, а для других — неразумная трата, на которую они пока не готовы.

Но основы финансовой грамотности могут помочь сэкономить и приумножить свой капитал.

На что обратить внимание тем, кто только начинает разбираться в планировании бюджета или хочет его оптимизировать:

• Зафиксируйте все свои расходы по категориям и посмотрите, что можно уменьшить. Например, вы очень много тратите на походы в кафе и бары — подумайте, чем более выгодным можно заменить эти развлечения.
• Проверьте бюджет на наличие «чёрных дыр». Постарайтесь выяснить, куда уходят деньги, которые не попадают ни под одну категорию, и сделайте для них отдельную статью «остальное» в бюджете с собственным лимитом. Например, аренда велосипедов не всегда попадёт в категорию «транспорт» в банковском приложении, значит, её можно вручную определить в «развлечения» или в «остальное».
• Проверьте список платных подписок и сервисов. Часто мы не замечаем, как тратим несколько тысяч на приложения, которыми не пользуемся.
• Используйте программы лояльности и бонусы. Например, загрузите в Кошелёк свои дисконтные карты или выпустите новые в приложении, следите за акциями и накопленными баллами и получайте кэшбэк на покупки.
• Постарайтесь накопить финансовую подушку на экстренный случай. Чтобы копить было комфортнее, можно начать откладывать по 10% от всех поступлений на карту. Советами по финансовой подушке поделилась Екатерина:

«Как правило, финансовая подушка определяется ежемесячными расходами и должна составлять примерно от трёх до шести месяцев суммарных расходов одного человека или всей семьи.

Многие ошибочно считают подушку по сумме дохода — это неверно. Посмотрите средний расход на все категории за последний год и умножьте его на три или шесть — это будет примерная сумма, которую вам нужно накопить.

Начать откладывать можно с 10% дохода. А ещё можно добавить к накоплениям большую часть премий и отпускные, если вы не тратите их на поездки. Так накопить подушку получится быстрее.

Подушка должна покрывать два-три месяца жизни без дохода, учитывая платежи по кредитам или ипотеке и в идеале непредвиденные траты».

Как, сколько и на что тратить — выбор каждого. Кто-то выбирает комфорт, а кто-то готов сэкономить, чтобы накопить побольше.

Надеемся, что вам было интересно узнать, как живут другие. Нам — очень! Опрос показал — уровень дохода влияет на жизнь меньше, чем интересы и увлечения. Вне зависимости от зарплаты люди получают новые впечатления и опыт.