Методы распределения бюджета: 5 советов для тех, кто не умеет копить

Грамотное распределение доходов и расходов — фундамент финансовой грамотности. Зарабатывать деньги — хорошо, но уметь грамотно ими распоряжаться — ещё лучше. Чтобы разобраться, как правильно тратить, откладывать и инвестировать, подготовили для вас несколько методов распределения бюджета, проверенных временем.

Чтобы планирование бюджета было приятнее, выберите место, в котором вам удобнее хранить записи:

• на бумажном носителе — в блокноте или записной книжке;
• в таблице в Excel или Google Sheets — она особенно актуальна для масштабных и сложных вычислений и подойдёт для систематизации не только личных, но и рабочих финансов;
• в приложении в телефоне — это наиболее популярный способ, где всё автоматизировано и всегда под рукой.

Доходы и расходы семейного бюджета

Легче всего начать с доходов. Во-первых, их источников обычно меньше, чем у расходов, а, во-вторых, это более приятная часть планирования бюджета в семье. Основные источники доходов обычно выглядят так:

• заработная плата, аванс, премия;
• стипендия, пенсия, алименты, социальное пособие;
• подарки, выигрыш в лотерее или конкурсе;
• проценты по вкладу, грант, дивиденды.

В отличие от доходов, расходы бывают самые разнообразные, а потому описывать их составляющие намного сложнее. Для удобства расходы можно классифицировать по уровню значимости, периодичности и размерам.

1. Уровень значимости. Заработанные деньги в первую очередь уходят на необходимые траты, а остатки распределяются на другие позиции, уходят в накопления или инвестиции. По этому признаку можно выделить три категории расходов:

• Обязательные: продукты питания, аренда жилья и коммунальные услуги, кредиты, одежда, лекарства, связь.
• Необязательные, но желаемые. Без них можно обойтись, но они повышают качество жизни и настроение: развлечения, походы по магазинам и кинотеатрам, хобби, салоны красоты.
• Товары роскоши. Тут всё индивидуально и зависит от доходов. Без них спокойно можно обойтись, но именно на эти предметы или услуги люди копят или берут деньги в кредит: автомобили и современные гаджеты, брендовая одежда, антиквариат и путешествия.

2. Период. Лайфхак: ежегодные траты можно разделить на 12 и добавить в расходы каждого месяца, тогда у вас не будет финансовой дыры от большой траты раз в год. Важные цели, требующие большого количества денег, можно разбивать и откладывать на них постепенно.

• Постоянные. Продукты — это то, на что мы тратимся еженедельно или даже ежедневно. Это может быть запланированный поход в гипермаркет или импульсивное желание съесть что-то вкусное из магазина у дома. При наличии автомобиля сюда входят траты на бензин, при его отсутствии — расходы на общественный транспорт, каршеринг и такси.
• Ежемесячные. К ним относятся коммунальные услуги, выплаты по кредитам и оплата услуг связи и интернета, а также детские кружки и спортивные абонементы.
• Ежегодные траты включают расходы на путешествия и отпуск, оплату налогов, страховки.
• Переменные. К этой категории относятся ремонт или покупка техники, приобретение новой одежды, лекарства, товары для дома и быта.
• Сезонные. Сюда входит зимняя и летняя одежда, зимняя резина для автомобилей, обогреватели или кондиционеры, а также путёвки в санаторий или детский лагерь.

3. По размеру траты можно разделить на:

• мелкие: питание, бытовые расходы, проезд (общественный транспорт или бензин);
• средние: развлечения, кино и театр, мелкая техника, товары для дома, одежда;
• крупные: путешествия, автомобиль, техника, ремонт или покупка жилья и т. д.

Примеры распределения семейного бюджета бывают разнообразными, однако траты на продукты, как правило, расписываются отдельно. Расходы зависят от вашего образа жизни, состава семьи и других факторов. Вот статьи расхода, которых нет у одних людей, а у других они занимают существенную часть бюджета:

• бизнес;
• благотворительность;
• штрафы;
• домашние животные;
• хобби;
• карманные расходы детей;
• образование.

Классический метод конвертов

Название метода говорит само за себя — это один из самых старинных и проверенных методов, к которому обращались и до сих пор обращаются многие. Сейчас он немного видоизменился, и теперь люди чаще используют вместо бумажных конвертов банковские карты и вклады. Распределение бюджета происходит по категории расходов.

Например продукты питания, коммунальные услуги, одежда, автомобиль, развлечения. На каждую группу трат выделяется сумма денег, которую нежелательно превышать. В ином случае придётся ограничивать себя и, к примеру, отложить поездку или покупку какой-то одежды на следующий срок. Если деньги закончились в конверте с обязательными расходами, тогда нужно брать из других, потому что эта статья затрат является основной и не может быть отложена.

Расходы каждого месяца (или другого срока) анализируются, и по итогам корректируется распределение денег в конвертах на следующий период. Так, каждый индивидуально формирует себе комфортный баланс расходов, чтобы покрывать необходимое и оставлять некоторые суммы на развлечения. Оставшиеся в конце периода финансы можно направить на сбережения.

Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)

Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.

Это один из основных и самых простых методов составления, расчёта и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумму доходов за месяц, которую сложно контролировать, делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.

Чтобы рассчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на три пункта:

• сбережения (составляют 10%);
• обязательные расходы (аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
• дополнительные траты (подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).

Оставшиеся после пополнения первых трёх пунктов финансы нужно поделить на 4,3, поскольку в месяце не ровно 4 недели, а чуть больше. Получившаяся сумма — это количество денег в каждом конверте. Ваша задача — вписать свои траты в рамки установленной суммы.

Если денег не хватает, можно взять из конверта следующей недели. Если деньги остались — они переходят в следующий период. Деньги, оставшиеся в конце месяца, становятся сбережениями. Таким образом можно контролировать свои расходы. Необязательно пользоваться настоящими конвертами. Бюджет можно вести в любой удобной программе, например, в электронной таблице.

Метод кувшинов

Похож на метод конвертов, однако распределение доходов идёт по-другому. Метод считается несложным, но не подходит для тех, у кого есть кредиты в банке или долги. Главная задача — распределить все деньги на 6 категорий (кувшинов) в зависимости от важности и приоритета. По правилам брать деньги из других кувшинов запрещено, а у каждой категории есть своя роль.

• Кувшин №1. Сюда кладут 55% дохода для обеспечения самым необходимым и жизненно важным. Еда, одежда и обувь, оплата транспорта (такси, метро, автобус, бензин для авто), бытовые товары и оплата ЖКХ.
• Кувшин №2. Предназначен для обеспечения отдыха. На походы в кафе, салоны красоты, выставки и рестораны выделяется 10%.
• Кувшин №3. Именно в нём изюминка метода. Сюда помещают 10% от дохода на инвестиции. Метод предполагает, что деньги должны делать деньги, а не лежать на месте.
• Кувшин №4. Здесь хранятся 10% на непредвиденные обстоятельства и форс-мажорные ситуации. Случиться может что угодно: поломка техники или машины, болезнь увольнение, кража. Именно этот кувшин позволяет не хвататься за кредиты как за спасительную соломинку.
• Кувшин №5. Отложенные здесь 10% позволяют дарить друзьям и близким подарки на дни рождения, другие праздники и на подарки без повода. Также эти деньги можно тратить на благотворительность.
• Кувшин №6. В последний сосуд направляются 5%, которые идут на образование, курсы, покупку тематических книг или спортивного инвентаря для секций. Эти финансы идут на физическое и духовное саморазвитие вас или членов вашей семьи, если мы говорим о семейном бюджете.

Метод 60–10–10–10–10

Этот метод изобрёл консультант MSN Money Ричард Дженкинс. Распределение бюджета здесь похоже на метод кувшинов, однако имеет другие назначения. Метод подходит не каждому, но даёт возможность выбора.

Весь бюджет определённого периода (чаще всего месяца) нужно поделить на 5 частей, из которых:

• 60% покрывают все постоянные расходы: продукты питания, дорогу, одежду, ЖКХ, уходовую косметику.
• 10% идут на пенсионные отчисления. Такая система не распространена в России, потому что за официально трудоустроенных наёмных сотрудников работодатель сам отчисляет деньги в пенсионный фонд. Если вы подходите под этот критерий, можете потратить эти деньги, например, на страховку или вклад в банке.
• 10% на крупные покупки (автомобиль, квартира, дорогая техника, мебель) или выплаты (ипотека, кредит, возврат долгов).
• 10% составляют нерегулярные расходы, такие как лечение, подарки друзьям и членам семьи, мелкая бытовая техника или ремонт.
• 10% — развлечения и хорошее времяпрепровождение.

Главный смысл метода, как утверждает автор, не в том, чтобы точно следовать установленным пропорциям, а в первую очередь уложиться в 60% обязательных расходов.

Правило 50/30/20

Несмотря на название, метод носит скорее интуитивный характер, но начать можно именно с такого распределения. Строится оно на трёх категориях: «надо», «хочу» и сбережения. Формула позволяет разделить свои деньги в пропорции 50/30/20, например, на месяц, а затем смотреть, как можно их изменить.

• Обязательные траты, они же «надо», составляют 50%. Сюда, как правило, входит проезд, лекарства, плата за жильё, базовые вещи и продукты. Обычно сумма этой категории не особо меняется из месяца в месяц, её ещё называют прожиточным минимумом.
• Необязательные траты, они же «хочу», равны примерно 30% от доходов. Чаще всего это походы в кафе, кино и на мероприятия, покупки книг, одежды и вещей, связанных с увлечениями.
• Остаются сбережения, которым отведено 20% дохода. Это финансовая подушка — деньги, которые копятся для последующей более крупной покупки или на непредвиденные расходы.

По этому методу в первую очередь откладываются деньги на сбережения, а потом на «надо». Если с обязательными тратами вы укладываетесь меньше, чем в 50%, тогда на «хочу» остаётся больше, но у многих людей обязательные траты чаще всего составляют именно половину. После первого месяца использования этого метода станет понятно, какое соотношение комфортно вам, что позволит накопить больше денег на важные цели.

Однако такое соотношение не единственно верное. Автор этого метода — американский сенатор Элизабет Уоррен — говорит, что каждый может менять пропорции в зависимости от потребностей. Главный смысл этого правила — научиться ведению и планированию личного или семейного бюджета, повысить свою финансовую грамотность и понять, сколько и на что вы тратите.

Рекомендации

Существует много способов и принципов распределения бюджета. Каждый из них имеет свою структуру, правила и формулу расчёта. Одни подойдут для семьи, другие — для личных трат, а какие-то идеальны для людей, у которых нет кредитов. У каждого свои цели и результаты. Вы можете попробовать каждый вариант и выбрать наиболее комфортный. Однако для всех методов есть общие правила, которые помогут управлять финансами эффективнее:

1. Сначала направляйте деньги на обязательные расходы, без которых не сможете прожить. Это позволит чувствовать себя в безопасности. Деньги вне этой статьи расходов можно тратить дальше по приоритетности.
2. Пропорции, указанные в каждом методе, могут меняться и подстраиваться под особенности вашей жизни.
3. Главное, для чего изобретены такие правила управления финансами, — это не только суметь накопить нужную сумму, но и начать обращать внимание на свои доходы и расходы, повышая финансовую грамотность.
4. Месяц — удобный срок, в течение которого можно анализировать и распределять свой бюджет.
5. Каждый член семьи на примере любого из методов может научиться управлять финансами. Это полезный навык, который можно развивать с самого детства.

Пользуйтесь наработками именитых финансистов или составьте свой способ управления бюджетом. Не бойтесь экспериментировать в рамках дозволенного, и вы сможете комфортно жить и не переживать о завтрашнем дне.