- Предисловие
- Поставьте цель
- Расставьте приоритеты
- Учитывайте все доходы и расходы
- Планируйте будущие расходы
- Увеличивайте некоторые расходы ради экономии
- Ищите акции, дисконты и кэшбэк
- Экономьте на еде
- Экономьте на развлечениях
- Экономьте на одежде и уходе
- Повышайте финансовую грамотность
- Экономьте на здоровье
- Разберитесь с квартплатой
- И напоследок
Обычно мы не призываем к тотальной экономии, потому что стратегически такой подход только вредит. Да, можно минимизировать абсолютно все расходы и накопить больше обычного, но уровень комфорта и ощущение счастья начнут резко снижаться.
Поэтому это советы для тех, кому необходимо сэкономить срочно, если способов увеличить доход пока нет.
Предисловие
Прежде чем предложить вам отказаться от путешествий, развлечений и даже каких-то продуктов, мы хотим помочь с разработкой вашей личной идеологии в отношении тотальной экономии, поэтому теории будет много. От того, как вы будете рассуждать перед действиями, зависит не только сама эта экономия, но и во многом ваше общее состояние. Очень трудно жить в жёстких ограничениях каждый день. Однако из любой ситуации есть выход, успешность которого зависит от целой системы шагов.
Система у каждого будет своя — она зависит от ситуации. Но базовые принципы любого подхода к решению крупной и сложной задачи будут одинаковыми: дисциплина, порядок, внимательность, рациональность. Давайте начнём!
Поставьте цель
Почему вам нужно так экономить? Нужен чёткий и конкретный ответ, чтобы составить план и разбить его на достижимые и простые шаги. Объяснение вроде «хочу уменьшить потребление» или «нужно сократить свои расходы» не работают, потому что слишком общие и не мотивируют на серьёзные ограничения.
Нужно что-то вроде такого: я хочу минимизировать затраты, чтобы накопить на машину за Х месяцев. Или: мне нужно помогать родителям с лечением и продолжать платить кредит без нарушений. Если вы знаете, ради чего экономите, то можете видеть промежуточный результат и понимать, что приближаетесь к цели. Именно это поможет вам преодолевать трудности и изменить привычки. Если конкретики недостаточно, разрешение на незапланированные расходы сразу же найдёт лазейку.
Пример: Наташа хочет взять ипотеку и решила накопить 500 000 рублей на первоначальный взнос. Её доход — 40 000 рублей в месяц. Она решает тотально экономить и откладывать по 60% от зарплаты. Чтобы прожить на 16 000 рублей в месяц, ей придётся отказаться от шопинга, походов в кафе, косметолога и начать экономить на еде. Это очень трудная задача, поэтому Наташа придумала детальный план.
Ей потребуется почти два года, но она даёт себе ровно два, потому что в жизни бывает всякое. Лишний стресс из-за дедлайна не нужен. Наташа понимает, что с дисциплиной у неё есть проблемы, поэтому открывает пополняемый счёт в банке под 5%, но без возможности снятия. Получаем:
Наташа рассчитала доходность вклада с пополнением на , но подойдут любые другие сервисы. Отчёт помог ей окончательно определиться со сроками и ежемесячной суммой.
Чтобы не отступать от плана, Наташа каждый месяц тратит час на планирование расходов, ходит за продуктами только со списком, следит за акциями и пользуется дисконтными картами в Кошельке. Ежемесячно сверяется с планом и видит, как приближается к цели. У Наташи всё получается.
Расставьте приоритеты
Тотальная экономия бюджета — это когда вы принимаете решение уменьшить расходы на всё ради определённой цели. Но это «всё» нужно проанализировать. Задача не допустить перекосов, которые навредят вашей жизни и пустят план под откос.
Например, не стоит максимально упрощать свой рацион, оставляя другие расходы прежними. Ухудшение здоровья почти наверняка обеспечит вам расходы побольше сэкономленного. Каждое решение лучше пропустить через фильтры: точно ли это мне нужно, точно ли я готов(а) к последствиям, справлюсь ли я с этим. А затем оптимизировать свои расходы в соответствии с приоритетами:
- Здоровье. У вас должно быть всё необходимое для поддержания своего организма и трудоспособности: нормальная еда, подходящая одежда, место для отдыха.
- Условия для развития. Этот приоритет поначалу может увеличить ваши расходы, но если потребность в деньгах растёт, значит, нужно искать способ увеличить свой доход. Например, пройти курсы повышения квалификации, взять подработку или даже сменить сферу деятельности. Потом труды и затраты окупятся.
- Комфорт. При тотальной экономии эта категория почти сводится на нет. Но ключевое здесь — почти. Иногда нужно найти способ позволять себе то, что порадует и даст сил для достижения целей.
Учитывайте все доходы и расходы
Все долгосрочные способы снижения расходов базируются на анализе доходов и расходов. Понимание доходов обычно не вызывает проблем, а вот отследить все затраты трудно. Чаще всего мы не замечаем, как покупаем что-то мелкое, и со временем эти расходы превращаются в крупную сумму.
Пример: Саша любит сериалы и смотрит по две серии за раз. Под чипсы приятнее, поэтому он покупает их трижды в неделю и так заедает свой стресс.
Пачка в 140 граммов стоит 120 рублей — деньги небольшие. Но в сериале «Миллиарды» семь сезонов по 12 эпизодов. Давайте посчитаем, сколько Саша потратит:
- 12 серий в сезоне ÷ 2 серии за раз ÷ 3 раза в неделю = 2 недели на сезон;
- 2 недели на сезон × 7 сезонов × 3 пачки в неделю = 42 пачки чипсов.
- 120 рублей × 42 пачки = 5 040 рублей за 3,5 месяца.
Кроме всего прочего, Саша съест 5,9 кг чипсов, а это далеко не самая полезная еда.
Поэтому, чтобы контролировать и минимизировать затраты, вам нужны приложение для учёта или табличка в экселе. Заносите абсолютно каждую покупку в свой отчёт и анализируйте ежемесячно. Вы очень быстро обнаружите, с сокращения каких расходов нужно начать.
Планируйте будущие расходы
После анализа бюджета расходы нужно начать планировать. По отчётам понятно, какие суммы в среднем тратятся на питание, транспорт, оплату ЖКУ, развлечение и т. д. Исходя из этого вы можете подкорректировать их и запланировать на следующий месяц.
Например, 10 000 рублей на еду, 3 000 рублей на транспорт — и так по каждой категории. Лимиты помогут вам избавиться от ненужных затрат. Например, до конца месяца остались неделя и 1 000 рублей в бюджете на еду. Это значит, что вам нельзя покупать пирожное в кафе — на него просто нет денег.
А ещё важно всегда иметь и планировать подушку безопасности — средства на несколько месяцев жизни на случай (чем больше, тем лучше), если вы останетесь без источника заработка. , среди тех, кто имеет хоть какие-то сбережения, только половина имеет подушку в несколько месячных доходов, а 12% опрошенных вообще не знали сумму своих сбережений.
Увеличивайте некоторые расходы ради экономии
Базовый подход. Выгода наперёд
Посчитайте выгоду от покупок наперёд. Например, безлимитный проездной на месяц на трамвай, троллейбус, автобус, метро в Санкт-Петербурге в октябре 2022 года стоит 3 385 рублей, а разовая поездка — 60–65 рублей. Сумму, равную цене проездного, вы потратите за месяц, если будете дважды ездить на транспорте.
Цена на онлайн-уроки тоже зависит от количества занятий в пакете. То есть можно сэкономить на конкретной покупке и выбрать абонемент за 7 650 рублей вместо 41 280 рублей. Но потом снова и снова покупать этот абонемент, потому что обучение непростое, и в итоге переплатить.
Посчитаем:
- 1 890 × 32 = 60 480 рублей.
- 60 480 − 41 280 = 19 200 рублей.
Экономия обернулась серьёзной переплатой.
Hard skills. Отказ от расходов
Найдите способ вообще отказаться от расходов. Попробуйте занятия дома под ролики на или в соцсетях. А ещё можно сэкономить на транспорте и укрепить здоровье, если ходить по делам пешком.
Ищите бесплатные курсы в Телеграме или на Ютубе. Оформляйте пробный доступ к курсам, изучайте программу и ищите литературу по теме. Например, можно получить читательский билет в библиотеке своего города и пользоваться по нему .
Подпишитесь на рассылки онлайн-школ, чтобы быть в курсе акций и бесплатных курсов. Ещё больше советов в нашей статье.
Ищите акции, дисконты и кэшбэк
Базовый подход. Скидки
Человек-король-акции звучит гордо! Это такой охотник за выгодой, который не только никогда не проглядит красный ценник, но ещё и посчитает, правда ли товар со скидкой выгоднее аналога без скидки.
Hard skills. Нет скидки — нет покупок
Уменьшить расходы в семейном бюджете проще, если всегда покупать только со скидками и кэшбэком. За всем этим можно следить прямо в Кошельке, заодно дисконтные карты будут под рукой.
Если какие-то нужные товары сейчас по обычной цене — покупку придётся отложить. Или можно поискать аналог со скидкой. Возможно, в другом магазине. Но главное, чтобы не пришлось увеличивать расходы на транспорт, иначе смысла в таком действии нет.
Экономьте на еде
Базовый подход. Списки
Ходите в магазин только со списком и не отклоняйтесь от него. Нужные товары ищите со скидкой — они часто бывают в крупных торговых сетях. Как раз из этого можно сделать вывод, что маленькие магазинчики у дома лучше избегать. Чаще всего у них цены выше, потому что расходы на работу магазина и сотрудников включены в стоимость и не могут быть разделены между точками. А ещё у них обычно не бывает особых договорённостей с поставщиками.
Покупайте крупы и макаронные изделия оптом, а фрукты и овощи — в сезон. Виноград, помидоры, огурцы дешевле и вкуснее осенью. Зимой вкуснее и дешевле апельсины, хурма, гранат, киви. Лето — это сезон клубники, черешни, персиков. В несезон фрукты и овощи дороже, а вкус оставляет желать лучшего, поэтому такие расходы нам не нужны.
Откажитесь от доставки продуктов и покупки готовой еды. Это всегда дороже ингредиентов, купленных в подходящем месте со скидкой. А ещё готовая еда не всегда хорошего качества. Порошковое пюре, котлеты с сомнительным составом и внушительным набором химических элементов — привет, гастрит.
Hard skills. Новый рацион
Сравнивайте цены на нужные вам товары в разных магазинах заранее и покупайте только там, где дешевле. Установите приложения крупных сетей и проверяйте цены перед выходом из дома, чтобы не тратить время зря.
Если покупаете большие упаковки товаров, считайте цену за единицу или грамм. Например, цена за грамм в пачке с одним килограммом риса может быть ниже цены за грамм в пачке с двумя килограммами риса.
Не покупайте еду быстрого приготовления. Да, это кажется экономным вариантом, но химический состав таких блюд приведёт к проблемам с желудком. А если пересчитать стоимость лапши в килограммах, выйдет дороже:
Лапша быстрого приготовления стоит 20 рублей, в пачке 70 гр и немного специй.
- 20 рублей ÷ 70 граммов = 0,29 рублей за грамм.
- 0,29 × 500 граммов = 41,4 рубль.
То есть вы можете купить пачку спагетти в 500 граммов, которая даже без акции бывает дешевле.
Учёные выяснили, что при трёхразовом питании у испытуемых и выше уровень хорошего холестерина. Значит, от дробного питания можно отказаться без особых колебаний. Однако нельзя есть одни макароны с майонезом и надеяться на удачу.
Старайтесь соблюдать оптимальное соотношение БЖУ: это примерно 30% белков, 30% жиров и 40% углеводов. Если из-за тотальной экономии вы откажетесь от мяса, ищите другие источники белка — бобовые и зерновые продукты, яйца, молочные продукты.
Подробнее о правильном питании без сильного ущерба для бюджета читайте в другой нашей статье.
Помните, что от питания во многом зависит ваше здоровье, работоспособность и качество жизни. Будьте осторожны с экспериментами и экономией. Старайтесь контролировать потребление сахара и быстрых углеводов. Из-за простоты рациона захочется добавить ярких вкусов, заодно какой-никакой дофамин. Но, к сожалению, это может привести к болезням вроде диабета или ожирения.
Экономьте на развлечениях
Базовый подход. Редко и со скидками
Развлечения придётся сократить, но не свести к нулю. Если лишить себя всякой радости, можно заработать депрессию, потерять интерес к жизни и испортить здоровье.
Ищите информационные ресурсы, которые рассказывают про бесплатные мероприятия или делятся скидками на них в вашем городе. Например, , , , . Иногда можно позволить себе кафе — , , . И проверяйте соцсети мест, которые вам нравятся, там могут быть интересные условия и скидки.
Возможно, вы сможете позволить себе небольшой отпуск раз в год-два. Билеты проверяйте на агрегаторах , , , , . Иногда дешевле или .
И не забывайте про купоны на , . Там можно найти много приятного.
Hard skills. Бесплатные развлечения
Путешествия придётся отложить надолго. Попробуйте перестроиться и начать рассматривать вылазки в парк или за город как поездку в мини-мини отпуск. Всегда можно найти новое и интересное даже в местах сто раз изученных. Придумывайте себе задания: найти грибы, понюхать подснежники, увидеть хищную птицу.
Если вы ещё не открыли для себя дикий туризм с палаткой, можно сделать это сейчас. Вдруг у ваших друзей есть нужное снаряжение (палатка, котелок, спальник). Банка тушёнки, рис, пара пакетиков чая — и вот вы в настоящем единении с природой. Вместо углей можно собирать сухие ветки, как это делали наши далёкие предки. Кого-то такой расклад может напугать, но часто бывает так, что многие становятся настоящими адептами дикого отдыха и продолжают свои вылазки, даже если экономить больше не нужно.
Ещё можно развлекаться дома, если вы можете приглашать гостей. Закуски — с них. Смотрите и обсуждайте фильмы или играйте в настолки.
Иногда всё-таки позволяйте себе вылазки в кафе, но выбирайте акционные блюда. Проверяйте условия заранее в соцсетях, там же ищите промокоды на скидки.
Экономьте на одежде и уходе
Базовый подход. Минимализм
- Покупайте только нужную одежду и разберитесь, что такое капсульный гардероб. Если коротко: это базовые и нейтральные вещи, которые без проблем сочетаются между собой. Так вы сможете чередовать комбинации и выглядеть хорошо. Заодно избавитесь от вечной проблемы, когда вещь есть, она нравится, но ни к чему не подходит и просто лежит.
- Покупайте одежду из прошлых коллекций — так всегда дешевле. Ещё есть секондхенды с интересными вещами.
- Покупайте одежду в несезон. Например, если вы понимаете, что вам нужна тёплая куртка, ищите её летом. Обычно в этот период много скидок, появляются предыдущие модели в аутлетах.
Если захотите подробнее изучить тему базового гардероба, читайте нашу статью «Как полностью одеться на 30 000 рублей: собираем бюджетный базовый гардероб».
- Прежде чем покупать дешёвую косметику, проверьте её состав . Дешёвые крема, мыло и любые уходовые средства могут испортить вашу кожу и волосы. На восстановления придётся потратить очень много денег.
- Если готовы рискнуть, можете прийти моделью на обучение по маникюру, стрижкам, мейкапу и т. д. Ищите объявления в соцсетях, но прежде чем соглашаться, внимательно изучите мастера, чтобы не остаться без волос, ногтей и глаз. Почитайте отзывы учеников, посмотрите фото их работ, и только потом выбирайте, куда пойдёте.
- Не отдавайтесь в руки мастеров, которые принимают в подвальных условиях за три копейки. Мало того, что сделают плохо, могут ещё и заразить вас чем-то, если не дезинфицируют приборы.
- Выбирайте минимализм и естественность, если сейчас нет средств на качественные услуги экспертов красоты. Это всегда смотрится стильно и ухоженно. Маникюр будущей (если повезёт) королевы Великобритании, Кейт Миддлтон, всегда почти незаметен.
Hard skills. Из рук в руки
- Продавайте и покупайте одежду или . Бывает, что люди отдают вещи бесплатно.
- Ищите способы воскресить старую одежду. Например, если на футболке есть пятно или дырка, можно приклеить аппликации. Ищите их на .
- Выцветшие или полинявшие вещи можно перекрасить. Краска для одежды стоит в среднем от 100 рублей.
- Если денег на уходовую косметику нет, не стоит выбирать самые дешёвые продукты. Лучше их вообще не использовать. Чтобы хоть как-то поддерживать здоровье кожи и волос, пробуйте отвары трав, готовьте маски из аптечных масел самостоятельно. Однако не забывайте тестировать состав и точно следовать рецептуре на упаковке.
- Спрашивайте пробники в магазинах косметики и парфюмерии, их могут дать вам бесплатно.
Повышайте финансовую грамотность
В современном мире больше нельзя не понимать, как работают деньги и рынок, поэтому начните разбираться в базовых знаниях. Ищите на ютубе бесплатное. Например, .
Изучите банковские продукты, предложения по кредитам и вкладам. А ещё заранее оцените свои возможности, чтобы не добавить проблем. Например, можно иметь кредитку с большим льготным периодом (от 56 дней), покупать всё необходимое на неё, укладываясь в отчётные даты, а собственные средства держать на дебетовой карте с процентом на остаток (обычно он 3–4%). Мелочь, а приятно. Ещё есть карты рассрочки — с ними можно покупать товары в определённых магазинах и не платить процент, не будет даже оплаты страховки.
А вот микрозаймы лучше избегать любыми путями. Да, вам дадут деньги быстро, но условия там нечеловеческие: больше 100% ежедневно за любое нарушение и множество условий мелким шрифтом где-то в конце договора.
Ищите способы получить средства от государства. Например, вычеты на лечение, стоматологию, покупку квартиры и т. д. Подробнее читайте . Если вы работаете на себя, изучите особый налоговый режим — «Самозанятые», так вы будете платить 4% от прибыли, а не 13%, как например, на ГПХ.
Прежде чем ворваться в инвестиции, изучите всё и разберитесь в каждой категории. Отдать деньги брокеру или купить акции в приложении легко, так же как и потерять всё накопленное при скачке рынка. Криптовалюты — ещё сложнее. Прошла пора, когда можно было купить биткоин и проснуться миллионером. Кроме специфики, нужно следить за санкциями, чтобы не остаться без денег в один момент. Ищите проверенные сообщества, смотрите профессоров на ютубе, читайте серьёзную финансовую литературу. И не забывайте, что именно сейчас многие наживаются на незнании других.
Ещё больше советов про экономию в наших статьях «Как экономить на обучении: бесплатные курсы и ресурсы, поиск скидок и акций» и «Послал месседж в космос и разбогател: как мифы о деньгах мешают вам жить лучше».
Экономьте на здоровье
Экономить на здоровье нужно предельно аккуратно. Мы предлагаем только безопасные способы и призываем вас быть внимательными и осторожными.
- Откажитесь от большинства или всех БАДов, если принимаете их ради профилактики. Эффективность приёма не доказана на 100%, даже в законе это отражено:
«БАД используются как дополнительный источник пищевых и биологически активных веществ, для оптимизации углеводного, жирового, белкового, витаминного и других видов обмена веществ при различных функциональных состояниях, для нормализации и/или улучшения функционального состояния органов и систем организма человека, в т. ч. продуктов, оказывающих общеукрепляющее, мягкое мочегонное, тонизирующее, успокаивающее и иные виды действия при различных функциональных состояниях, для снижения риска заболеваний, а также для нормализации микрофлоры желудочно-кишечного тракта, в качестве энтеросорбентов».
Дополнительный источник, который может дополнить, а может и нет. А ещё многие недорогие витамины плохо усваиваются. Например, для человека более удачным является , которое стоит дороже. Такое соединение очень похоже на наш гемоглобин. Более дешёвый аналог — сульфат железа. Он вызывает побочные эффекты, поэтому эффективность приёма таких препаратов низкая.*
*По любым вопросам здоровья необходимо проконсультироваться с врачом.
- Выбирайте дженерики или более дешёвые аналоги лекарств. Обязательно просите врача выписывать вам несколько вариантов препаратов дешевле. Не занимайтесь самостоятельным выбором таблеток, потому что это может спровоцировать серьёзные проблемы со здоровьем.
Если искать аналоги нужно самостоятельно, используйте только проверенные источники. Например, . Вбейте название в поиск, перейдите на страничку лекарства и нажмите на кнопку «Поиск аналогов».
Дженерик — это более дешёвая копия лекарства, его свойства и состав ближе к оригиналу, чем у аналога. Чтобы найти дженерик, нужно узнать основное действующее вещество препарата. Состав можно проверить на сайте или в (искать надо по торговому наименованию). А затем по действующему веществу нужно найти дженерики на сайтах аптек.
И последний очевидный, но беспроигрышный совет: занимайтесь профилактикой и укрепляйте здоровье. Спорт, закаливание, хороший сон, гигиена, здоровое питание — лучшие способы сэкономить на лекарствах.
Разберитесь с квартплатой
Поставьте счётчики — с ними всегда дешевле, чем по среднему нормативу. Для электричества выбирайте двухтарифный, чтобы экономить ночью на работе электрических приборов.
Откажитесь от ненужных услуг вроде радиоточки и стационарного телефона. И вообще понаблюдайте за начислениями: может быть, вам где-то случайно добавляют лишнего.
Не забывайте передавать показания, вовремя сообщайте в службы, если меняете счётчики — это помогает снизить начисления за ЖКУ. А ещё обязательно проверьте окна и двери, чтобы в холода не отапливать улицу из-за неконтролируемых сквозняков.
Больше советов в статье «Битва с квартплатой: как сэкономить на оплате коммунальных услуг».
И напоследок
Тотальная экономия не будет сильно пугать и угнетать, если превратить её в игру. Представьте, что вы проходите квест. С каждым разом уровень усложняется, но вы не собираетесь сдаваться. Да, чит-кодов в этой игре нет, зато есть конкретный и понятный выигрыш — определённая сумма денег на вашу цель.
Вы справитесь, удачи!
