Обучение обращению с деньгами ребёнка ложится прежде всего на плечи родителей вместе с ворохом вопросов: сколько давать карманных денег, как часто, на что и стоит ли вообще?
В этой статье делимся личным опытом мамы двоих детей Татьяны Митюшиной, а также советуемся с экспертами: финансовым консультантом Инной Филатовой и детским психологом Ириной Коптяковой.
С чего и когда начать
Ещё 100 лет назад люди начали развивать идею обучения детей финансовой грамотности с помощью выдачи им карманных денег. Одной из первых, кто её популяризировал, была Cидoни Гpюнбepг, автор книги 1912 года .
По мнению многих психологов, возраст, когда ребёнок уже готов получать знания о финансовой грамотности .
«В 5 лет человек уже способен понимать, что такое финансы. Начать стоит с объяснения, что же в принципе такое деньги. Лучшей формой для обучения в этом возрасте будет игра, театр, сказки — то, что ему ближе и понятнее», — рассказывает одна из героинь нашей статьи — детский и подростковый практический психолог Ирина Коптякова.
Основным фактором для распоряжения карманными деньгами служит собственная готовность и желание ребёнка. На примере из собственной жизни финансовый консультант и журналист, автор книги «Семейные финансы — это просто» Инна Филатова рассказывает, что в их семье карманные деньги ребёнку начали давать только тогда, когда он стал школьником. До этого у него не было ни особого желания, ни обстоятельств тратить деньги самостоятельно.
«Всё индивидуально. Если ребёнок интересуется покупками, накоплениями, хочет участвовать в обсуждении финансовых вопросов, и у него есть соответствующие обстоятельства (школа, обеды, поездки), значит, пора переходить от игр, как в случае с малышами (например, «Магазин»), к практике — выдавать ребёнку настоящие деньги. Желательно не забывать про наличные, чтобы учился на бумажных деньгах считать, и безналичные с оформлением банковской карты», — делится Инна.
По мнению психолога Ирины Коптяковой, обучение нужно начинать с себя, потому как родитель — главный пример для подражания. Мамам и папам нужно подойти к этому вопросу обдуманно, взвешенно и осознанно: для начала разобраться со своей моделью финансового поведения, проанализировать финансовую систему семьи, осознать её традиции и ценности.
Сколько денег нужно ребенку на карманные расходы
, с возрастом ребёнка сумма его карманных расходов увеличивается. Как сообщили 71% родителей, дети в возрасте 7–10 лет обычно получают около 500 рублей в неделю. Учащиеся средних классов могут тратить больше: 59% родителей выдают им до 500 рублей в неделю, ещё 24% — от 500 до 1 000 рублей. Старшеклассники могут рассчитывать на самую большую сумму карманных денег: примерно 30% родителей дают своим детям до 500 или от 500 до 1 000, а каждый четвёртый — от 1 000 до 3 000 рублей еженедельно. Только 6% родителей старшеклассников выдают ребёнку на карманные расходы более 3 000 рублей в неделю.
«Когда сыну было 10 лет мы начали давать ему первые карманные деньги, — рассказывает о своём опыте мама двоих детей Татьяна Митюшина, — мы переводили на банковскую карту раз в неделю по 300 рублей, сейчас ему 12 лет и сумма увеличилась до 400 рублей в неделю. Сын сам решает, на что их тратить. Многому мы научились из советов экспертов, но адаптировали под свою семью. Сыну запрещено донатить (отправлять денежное пожертвование) в играх, а также мы установили запрет на онлайн-операции по счетам. Это сделано, конечно, с целью безопасности».
Татьяна добавляет, что сыну дарят деньги на день рождения — эти средства копятся на что-то значимое. Но вот карманные деньги чаще уходят на снеки и сладости.
«Мы пытаемся научить его копить. Недавно был такой случай: сын потерял несколько пар перчаток подряд и мы решили, что новую пару он купит сам, за свои накопленные карманные деньги. Возможно, это неправильно, но, я думаю, так больше вероятность, что он будет бережнее относится к вещам и ценить деньги».
Родители в формировании суммы для карманных расходов часто ориентируются на средние траты ребёнка в день с заделом на непредвиденные расходы: стоимость обеда, перекусов, проезда. При этом сумма должна увеличиваться с возрастом ребёнка, но не изменяться только по причине того, что он уже все истратил. Тут важным считается не сама сумма, а то, как её потратили.
«Даже у некоторых взрослых при их доходах есть кредиты, в то время как другие успешно откладывают. Главное — не сколько денег расходуется, а как.
Целесообразно увеличить сумму на карманные расходы ребёнка в том случае, если он систематически не укладывается в свой лимит. И не потому что много тратит на развлечения, а из-за того, что объём расходов неправильно оценили родители. В противном случае нужно учить копить и фиксировать траты», — говорит финансовый эксперт Инна Филатова.
Эксперт считает, что увеличивать количество выдаваемых денег можно в том случае, когда ребёнок следует чётко заданному плану (например, 60% бюджета на нужные вещи, 40% — на собственные желания) и не нарушает договорённостей.
Формируем списки
Родитель должен быть наставником в обучении детей финансовой грамотности, считает Ирина Коптякова. По словам эксперта, ребёнка необходимо учить составлять бюджет, управлять доходами и расходами. В итоге, это поможет научиться делать выбор и нести ответственность за свои решения, чтобы в будущем было легче контролировать свою жизнь в реальных экономических условиях.
Также такой подход позволит скрепить отношения детей и взрослых. Вместе с ребёнком в рамках семейного досуга можно планировать бюджет, открыто обсуждать трудности и проблемы.
Финансовый консультант Инна придерживается того же мнения и рекомендует составить вместе с ребёнком список желаемых покупок и разбить этот список на четыре части:
- Дешёвые и полезные покупки — на них можно тратить свои карманные деньги.
- Дешёвые и бесполезные покупки — можно купить, если очень хочется, но лучше не стоит.
- Дорогие и полезные покупки — на них хорошо бы накопить.
- Дорогие и бесполезные покупки — не покупаем.
После формирования списка следует открыть накопительный счёт на имя ребёнка или завести обычную копилку для наличных.
«Обсуждать мотив лучше заранее: “что ты хочешь купить на подаренные или выданные карманные деньги, зачем тебе эта покупка”. Но всё аккуратно, как со взрослым человеком. В этом случае хорошо помогает метод плюсов и минусов покупки и ожидание в несколько дней. Если через пару дней малыш уже забыл про своё желание, то скорее всего покупка не так важна», — объясняет Инна.
Основы финансовой грамотности для детей
Один из важных моментов, который стоит обсудить с ребёнком, — вопрос безопасности. Собеседница Кошелька Татьяна — мама двоих детей, поделилась, почему такие предупредительные разговоры, действительно, нужны.
«У нас был случай, когда сыну в чате онлайн-игры предлагали что-то купить для прохождения игры “всего лишь за один рубль”, он переводил этот рубль, а потом ему приходил код для списания средств. Бывало и так, что просили взять мамину карту и с неё оплатить. Мошенники сейчас могут перехватывать данные прямо во время проведения оплаты. Ситуаций достаточно, но мы постоянно рассказываем сыну о том, как много сейчас банковских махинаций и как осторожно нужно обращаться с деньгами», — рассказывает девушка.
По мере взросления детей, Инна Филатова предлагает родителям рассказывать:
- На что тратятся деньги семьи и как ведётся бюджет.
- Какие коммунальные платежи оплачиваются и как это делается пошагово, какая часть бюджета на них уходит.
- Как контролировать запасы продуктов и составлять список покупок.
- Как продавать ненужные вещи на «Авито» и «Юле». Вырученные деньги могут оставаться у детей.
- Как потреблять осознанно и рационально (использовать экономную бытовую технику, лампочки, не забывать про выключение света и воды).
- Какие платятся налоги, штрафы, взносы.
- Как пользоваться банкоматом.
- Как планировать отпуск и расходы на развлечения.
- Как заносить траты в финансовые приложения, вести учёт расходов в финансовых ежедневниках или таблице Excel. Детям проще освоить приложения.
- Как проверять чеки после покупок в магазинах и после посещения кафе.
Когда дети становятся старше, им интереснее участвовать в финансовой стороне семейной жизни. Они могут искать акции и скидки, наполнять корзину в онлайн-магазинах, самостоятельно покупать себе вещи в школу и одежду, исходя из бюджета.
«Детей постарше можно водить на свою работу, если есть возможность. А ещё в “Города профессий” или на экскурсии на фабрики, и даже в технопарки для знакомства с профессиями, — советует Инна. — Также они могут сами выбирать свою банковскую карту (у банков есть специальные предложения по ), процентные ставки для накопительных счетов, выбирать акции и бумаги для брокерского портфеля».
Как избежать ошибок
Психолог Ирина объясняет, что вместе с пониманием самого термина «деньги», ребёнок впитывает эмоциональное отношение членов семьи к финансам и это, чаще всего, является более важным в формировании отношения ребёнка ко всему материальному.
Если родители говорят, к примеру, «деньги-грязь», они таким образом могут нанести психологическую травму и выработать ограничивающие убеждения. Другие установки — «деньги могут всё» и тому подобные — переоценивают сами деньги и обесценивают другие важные вещи, — поэтому родителям необходимо трепетно относиться к тому, какие денежные сценарии они прививают своим детям и как это может отразиться на их будущем.
Некорректно будет и замалчивать проблемы, считает Ирина: говорить правдиво о финансовых возможностях семьи, трудностях и неудачах — можно и нужно. Отсутствие собственного примера также может стать родительским упущением.
«Как бы красиво мы не рассказывали теорию, наши практические действия могут быть совершенно другими, и дети это видят. Также неправильным будет манипулирование деньгами: «вот если ты будешь себя так вести, больше денег от нас не получишь», — объясняет Инна.
Эксперт заключает, что родителям важно не гнаться за модой в детских финансовых вопросах и не смотреть на других — «вот соседский мальчик же уже всё освоил», а ждать и понимать, когда именно ваш ребёнок будет готов к обучению финансовым основам.
Полезные приложения ТОП-5
Детям проще осваивать элементы финансовой грамотности из мобильных приложений и игр. Сегодня в доступе большой выбор для разных возрастных групп.
Мы выделили ТОП-5 из них:
- . Она рассчитана на самых маленьких — от 3–4 лет. В ней предлагается купить всё по списку в магазине, а затем посчитать деньги на кассе. Тренирует внимание, развивает навыки счёта и учит следовать плану.
- . Это мобильное приложение даёт базовые знания и подойдёт детям дошкольного и младшего школьного возраста. Цель игры — обучить пониманию функций денег, валют, семейного бюджета, банковских организаций, бизнеса и взаимодействия семьи с государством. Задачи представлены в виде тестов, ребусов, загадок и сопоставлений. Кроме того, в игре предусмотрена функция «Наставника», которую может использовать любой взрослый, включая родителей или учителей, для контроля над процессом обучения и организации соревнований между детьми.
- . Это мобильное приложение учит планировать бюджет и копить в игровой форме, а также использовать виртуальную банковскую карту для совершения реальных покупок. Через «СберKids» родители могут переводить деньги на счёт ребёнка и контролировать его расходы. Приложение подойдёт детям в возрасте от 6 до 13 лет
- . Подойдёт для ребят постарше от 7 до 17 лет и поможет изучать тему денег через историческую призму. Приложение представляет собой набор текстов, хронологических линий, презентаций и тестов для самоконтроля, а также творческих заданий. Через историю России и мира школьников знакомят с тем, какие финансовые решения были приняты и почему.
- . Это мобильное приложение мотивирует детей зарабатывать, копить и обменивать свои очки на реальные призы. В нём есть внутренняя валюта — дракончики, которая и является мотивацией, чтобы ребёнок захотел делать задания. Родитель ставит задачу для ребёнка, тот её выполняет и получает награду, а после выбирает цель, на которую он будет копить. В игре пользователи могут отслеживать прогресс развития, и получать необходимые рекомендации.
В дополнение к популярным сегодня мобильным приложениям и онлайн-играм, можно также использовать традиционные настольные игры, такие как «Монополия» и «Биржа», которые помогают детям научиться управлять своими финансами и ресурсами.
Важное от экспертов
- Основы финансовой грамотности стоит прививать с детства, но ребёнок должен сам проявлять готовность, интерес и желание.
- Выдавая карманные деньги, нужно объяснять, как планировать свои расходы, определять цели и откладывать средства на их достижение, а также составлять бюджет.
- Рассказывая про использование банковской карты — не забудьте про вопрос её безопасного использования и случаи мошенничества.
- Помните про собственное поведение: отношение детей к деньгам начинается с родителей.
